Co się wydarzyło?
Block, spółka macierzysta marek płatniczych takich jak Square i Cash App, ogłosiła 8 września, że złożyła u amerykańskiego regulatora OCC (Office of the Comptroller of the Currency, federalny urząd nadzorujący banki narodowe) wniosek o powstanie nowej instytucji o nazwie Builders Bank Trust, N.A. Poinformował o tym The Defiant.
Gdyby urząd zatwierdził wniosek, powstałby nieubezpieczony narodowy bank powierniczy pod bezpośrednim federalnym nadzorem. Według Block nowy bank świadczyłby usługi custody (przechowywania aktywów przez stronę trzecią) oraz powiązane usługi fiducjarne, wyraźnie także dla bitcoina i stablecoinów.
Co oznacza "nieubezpieczony" i "powierniczy" bank?
Dwa pojęcia warto rozróżnić od samego początku:
- Nieubezpieczony oznacza, że depozytów nie pokrywałaby federalna instytucja gwarantująca depozyty FDIC. To typowe dla instytucji, które skupiają się na przechowywaniu i zarządzaniu aktywami, a nie na klasycznym przyjmowaniu ubezpieczonych depozytów.
- Narodowy bank powierniczy to podmiot licencjonowany i nadzorowany federalnie przez OCC, a nie przez poszczególne stany.
Różnica wobec obecnego stanu tkwi właśnie w słowie "federalnie".
Dlaczego Block o to zabiega?
Według Decrypt Builders Bank ujednoliciłby działalność custody, którą Block dziś prowadzi na podstawie ponad 50 stanowych licencji na przekazywanie pieniędzy (money transmitter licenses). Zamiast mozaiki zezwoleń w poszczególnych stanach firma uzyskałaby jedne federalne ramy.
To główna logika, którą podają źródła: konsolidacja rozproszonego stanowego licencjonowania w jeden reżim nadzoru. Czy obniży to koszty Block, przyspieszy produkty, czy jedno i drugie, źródła wyraźnie nie precyzują.
Co jest już potwierdzone, a co nie
Potwierdzone jest, że wniosek został złożony oraz jak według Block miałaby wyglądać instytucja. Nie jest potwierdzone nic co do wyniku: OCC dopiero rozpatruje wniosek, a zatwierdzenie ani jego termin nie są przesądzone. Decyzja regulatora to proces, a nie ogłoszenie.
Podobnie źródła nie podają konkretnej daty uruchomienia, wymogów kapitałowych ani finalnej listy produktów.
Na co zwracać uwagę przy tego typu wydarzeniach
W przypadku wniosków o licencję bankową zwykle warto z czasem śledzić trzy rzeczy, które można później zweryfikować:
| Co śledzić | Dlaczego to ma znaczenie |
|---|---|
| Decyzja OCC (zatwierdzona / odrzucona / z warunkami) | Określa, czy projekt w ogóle powstanie |
| Zakres dozwolonych działań w ewentualnej decyzji | Pokaże, co dokładnie bank może robić z bitcoinem i stablecoinami |
| Los dotychczasowych stanowych licencji | Podpowie, czy naprawdę chodzi o konsolidację |
Gdy te punkty będą znane, można je porównać z tym, co Block zapowiedział przy składaniu wniosku.
Podsumowanie
Block uczynił formalny krok w stronę federalnie nadzorowanego banku custody dla bitcoina i stablecoinów. To fakt. Wszystko pozostałe, czyli czy bank powstanie i w jakim zakresie będzie działać, na razie leży po stronie regulatora i jest jak dotąd niepotwierdzone.